В 2016 г. экономика страны и республики адаптировалась к кризису. Валовый региональный продукт составил 100,2 процентных пункта к 2015 г., инфляция – 4,1 процента, реаль ные доходы населения практически не изменились. Стабилизировался курс рубля.

Из макроэкономических показателей, характеризующих состояние социально-экономического развития Чувашской Республики, достаточно ощутимо снизились только объемы строительства и розничной торговли – около 5 процентов. Можно говорить, что экономика Чувашской Республики находится в состоянии «нулевого» роста. Отмеченное отразилось как на сложившемся состоянии рынка кредитования в республике, так и на перспективах его развития.
На 1 января 2017 г. в республике функционировало 3 самостоятельных банка (ООО КБ «Мегаполис», АКБ «ЧКПБ» ПАО, КБ «ОБР» ООО), 332 филиала банков (Сбербанк, Авангард, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк
и т.д.).
В 2016 году произошло сокращение количества последних. С одной стороны, это явилось результатом оптимизации количества кредитных организаций в изменившемся в 2016 г. спросе на кредиты, но, по нашему мнению, в большей степени на отмеченное сокращение повлиял процесс инновационного развития банковского дела посредством активного внедрения практики работы с клиентами по всем каналам оmnichannel: интернет-банк, банкоматы, мобильные приложения и т.д., а также началом «проникновения» на рынок кредитных услуг многочисленных стартапов.
Активы кредитных организаций, зарегистрированных в Чувашской Республике, за год выросли на 679 тыс. руб., что составило 105,9 процента к уровню 2015 г. Это явилось результатом изменения поведенческих настроений населения на финансовом рынке в условиях отсутствия роста реальных доходов, проявившихся в большей склонности к сбережениям. Вклады физических лиц в банках региона выросли за год на 5,2 процента. При этом, в 2016 г. значительно сократились вложения кредитных организаций региона в иностранные валюты как следствие стабилизации курса рубля против его волатильности и девальвации в 2015 г. В абсолютном измерении снижение составило 269 тыс.руб., т.е. почти 40 процентов к уровню 2015 г.
В регионе несколько вырос спрос на рублевые заемные ресурсы как со стороны компаний (их доля в структуре предоставленных кредитов практически не изменилась), так и населения. Темпы роста составили 2,8 процентов и 3,7 процентов к уровню 2015 г. соответственно. Следует отметить, что в 2016 г. практически не изменились вложения кредитных организаций на депозиты Центрального банка, что свидетельствует о некотором профиците ликвидности в условиях сложившегося спроса на заемные средства. По нашему мнению, отмеченный профицит является достаточно значительным, что свидетельствует об имеющихся у банков
региона резервов увеличения объемов кредитования. В 2016 г. на 35,9 тыс.руб., т.е. почти на 30 процентов упала задолженность заемщиков по кредитам в иностранной валюте как результат произошедшей в 2015 г. девальвации национальной валюты и нежелания заемщиков брать на себя валютные риски. В целом по республике снизилась просроченная задолженность заемщиков перед кредитными организациями. В абсолютном
измерении снижение составило 34,2 тыс. руб., в относительном – около 20 процентов к уровню 2015 г. Вместе с тем, почти на 1,2 тыс. руб. или на 2,0 процента к уровню 2015 г. выросла просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам. Полагаем, в значительной степени это явилось результатом списания кредитными организациями «безнадежных» кредитов на резервные фонды.
Полагаем, что в 2016 г. рынок кредитования соответствовал состоянию экономики в Чувашской Республике. Вместе с тем, отмеченная выше адаптация в 2016 г. экономики республики к кризису, делает реальным активизацию кредитного рынка уже в текущем году.
По нашему мнению, если не произойдет падение цен на нефть до 40 и ниже долларов за баррель и, как следствие, курса рубля и роста инфляции, то уже к концу этого года темпы роста объемов кредитования могут составить около 5,0 процентов и в первую очередь за счет роста объемов потребительских ссуд.
Объясняется это тем, что при сложившемся уровне инфляции будут снижаться ссудные проценты и расти реальные доходы населения. Есть резервы и роста ипотечных ссуд, но это будет определяться дальнейшей динамикой цен на недвижимость. Если не произойдет их снижения или произойдет некоторый рост, то, очевидно, спрос на ссуды, выдаваемые под недвижимость, возрастет в условиях снижающейся инфляции. Они станут коммерчески выгодными для заемщиков. По нашему мнению, для повышения привлекательности ссуд, выдаваемых под недвижимость, целесообразно также применение ипотеки с корректировкой на уровень
инфляции систематических платежей погашения. В условиях снижения инфляции суммы платежей заемщиков будут снижаться. Даже если в последующем будет иметь место негативный сценарий с инфляцией,
такие ссуды все равно будут привлекательными для некоторых категорий заемщиков, которые в будущем ожидают повышения номинальных доходов либо по причине инфляции, либо из за иных причин. Последнее
актуально для молодых людей. Полагаем, что отмеченное позитивно скажется на экономике региона, по- скольку в результате увеличатся продажи значимых для региона секторов экономики – розничной торговли и строительства. Что касается предприятий обрабатывающих отраслей, то следует иметь в виду, что и в докризисные периоды темпы роста их кредитования в республике росли не очень значительно по причине низкого уровня кредитоспособности как следствия устаревших технологий и значительного физического износа основных средств. Для банков их кредитование является рискованным. Хотя и очевидно, что без решения этой проблемы нельзя создать экономику устойчивого роста. Формирование последней предполагает инвестирование в новые технологии, т.е. приобретение предприятиями машин и оборудования. Для банков – это срочные ссуды до 10 лет, предполагающие, как правило, их погашение частями. По нашему мнению, спрос на такие кредиты снижается по причине того, что их погашение начинает производиться до момента покупки и монтажа оборудования, т.е. до момента начала выпуска и реализации продукции, когда у предприятий просто отсутствуют источники их погашения. Полагаем, что графики погашения таких кредитов должны соответствовать по срокам этапам реализации инвестиционных бизнес-планов.

Статья подготовлена по материалам www.cbr.ru